Kredyt konsumencki - co to jest?
Definicja, jaka kryje się za kredytem konsumenckim, jest bardzo pojemna. Jest to kredyt, który udzielany jest odbiorcy będącemu osobą fizyczną (czyli osobą prywatną) przez określoną instytucję finansową nazywaną kredytodawcą. Środki uzyskane poprzez kredyt konsumencki muszą zostać przeznaczone jedynie na prywatne cele, tzn. niezwiązane z prowadzeniem jakiejkolwiek działalności gospodarczej.
Dlaczego wspomnieliśmy na wstępie, że kredyt konsumencki to pojęcie pojemne? Ponieważ obejmuje ono wszystkie zobowiązania finansowe udzielane przez instytucje finansowe na pokrycie prywatnych wydatków. Zaliczają się do tego zarówno kredyty gotówkowe udzielane przez banki, jak i pożyczki pozabankowe w postaci chwilówek i pożyczek ratalnych udzielane przez instytucje pozabankowe.
Kredyt konsumencki - jak znaleźć korzystną ofertę?
Korzystny kredyt konsumencki powinien być jak najtańszy. Znalezienie oferty wymaga zatem porównania warunków kredytowania w różnych instytucjach.
Najszybciej dokonasz takiego porównania, wykorzystując MyCredy. To bezpłatne narzędzie dostępne online, dzięki któremu możesz:
- obliczyć wysokość rat dla określonej kwoty kredytu i okresu spłaty;
- dowiedzieć się, w której instytucji są najniższe koszty zaciągnięcia zobowiązania i najniższe raty.
Kredyt konsumpcyjny a konsumencki - jakie są różnice?
Na pierwszy rzut oka kredyt konsumencki a konsumpcyjny niczym się nie różnią. W obu przypadkach mamy do czynienia z kredytem przeznaczonym dla osób fizycznych. Jednak każde z tych pojęć jest nieco inaczej definiowane i tylko jedno z nich uregulowane jest w przepisach. Czy zatem kredyt konsumencki a konsumpcyjny to podobne, czy całkowicie odmienne produkty? Sprawdźmy!
- Kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo, Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Kredyty konsumenckie odnoszą się nie tylko do sektora bankowego, ale i pozabankowego.
- Kredyt konsumpcyjny jest potoczną nazwą, przynależącą jedynie do banków.
W przepisach polskiego prawa ustawodawca ściśle określił, co to jest kredyt konsumencki i w jaki sposób oraz kto może go zaciągnąć. Co to jest? Otóż umowa o kredyt konsumencki to taka, w której wartość zobowiązania finansowego nie przekracza 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej. Ponadto taki kredyt udzielany jest na cele niezwiązane z prowadzoną przez kredytobiorcę działalnością gospodarczą bądź z jego działalnością zawodową. Kredyt konsumencki mogą zaciągać wyłącznie osoby fizyczne.
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się w świetle przywołanej ustawy także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona powyżej.
W ustawie doprecyzowano również, które umowy kredytowe mogą być uznane za kredyt konsumencki. Wśród nich wyróżnione zostały:
- umowa pożyczki;
- umowa kredytu bankowego (również kredyt hipoteczny);
- umowa o debet;
- umowa o kartę kredytową;
- umowa o limit;
- umowa o kredyt odnawialny;
- umowa wiązana (zakup towarów czy usług).
Kredyt na dowolny cel
Kredyty konsumenckie, w odróżnieniu od kredytów przeznaczonych na konkretny cel, można wziąć na dowolny cel, dosłownie na wszystko, na co się chce. To doskonałe rozwiązanie w przypadku, gdy potrzebna jest większa gotówka na nieprzewidziane wydatki lub na wymarzone wakacje czy meble do kuchni.
Trzeba jednak pamiętać, że kredyty konsumenckie, ze względu na niedługi okres kredytowania, są produktem dość drogim (w porównaniu do kredytów hipotecznych, których oprocentowanie jest zdecydowanie niższe).
Co więcej, na kredytobiorcę czyhają różnego rodzaju pułapki, z których istnienia często nie zdaje sobie sprawy. Konsumenta zwykle interesuje jak najszybsze otrzymanie gotówki oraz wiedza na temat wysokości rat do miesięcznej spłaty. Tymczasem warto zwrócić uwagę także na inne parametry, które mogą się różnić w zależności od banku, a mieć znaczący wpływ na ogólny koszt kredytu.
Umowa o kredyt konsumencki
Ustawa o kredycie konsumenckim jasno precyzuje, co powinna zawierać umowa. Szczególnie są to:
- wszelkie koszty związane z kredytem;
- obowiązki konsumenta oraz kredytodawcy;
- uprawnienia konsumenta.
Umowa powinna mieć formę pisemną. Przed jej podpisaniem konsument powinien mieć czas do szczegółowego zapoznania się z nią. A wszelkie niejasności i wątpliwości kredytodawca bądź pośrednik ma obowiązek wyjaśnić.
Zdolność kredytowa
Oczywiście fakt łatwej dostępności do kredytów konsumenckich nie oznacza, że każdy bez problemu może je otrzymać. Choć każdy bank ma nieco inne metody weryfikacji i sposoby wyliczania zdolności kredytowej, zasada przyznawania kredytów konsumenckich jest dość podobna.
Kredyt konsumencki może otrzymać wyłącznie osoba pełnoletnia, która ukończyła 18 lat. Niektóre banki i firmy pożyczkowe przyznają jednak kredyty tylko tym osobom, które ukończyły 21 lat.
Drugim ważnym aspektem podczas badania zdolności kredytowej, jest źródło zatrudnienia. W tym przypadku nie ma co się łudzić, że osoba bez źródła dochodu i comiesięcznych wpływów na konto otrzyma kredyt konsumencki. Bank nie przyzna kredytu osobie, której sytuacja życiowa i zawodowa stwarza ryzyko, że pożyczone pieniądze nie będą spłacane w terminie.
BIK a kredyt konsumencki
Jeśli masz w tym zakresie czyste konto i do tej pory wszystkie swoje zobowiązania spłacałeś w terminie, raczej nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem kredytu konsumenckiego. Natomiast osoby, które mają nieciekawą historię w BIK czy w KRD muszą liczyć się z tym, że nie otrzymają kredytu konsumenckiego.
Dotyczy to zarówno osób, które mają nieuregulowane bieżące płatności, jak i takich, które kiedyś nieterminowo spłacały swoje zobowiązania, ale obecnie mają wszystko uregulowane. Jak widać, nawet kilka nieterminowo uregulowanych rat w dalekiej przeszłości mocno rzutuje na naszą wiarygodność przed instytucjami finansowymi.
Dlatego w sytuacji, w której masz jakieś negatywne wpisy w historii kredytowej, możesz się zwrócić z prośbą o wyczyszczenie jej przez złożeniem wniosku o kredyt - ale ta procedura trwa kilka miesięcy.