Często słowa „kredyt” i „pożyczka” są przez nas używane zamiennie, jednak w żadnym wypadku nie są one synonimami. Mimo, że mają wiele wspólnych cech, to także równie wiele je różni. Przede wszystkim należy zaznaczyć, że kredyt uzyskamy wyłącznie w banku, natomiast pożyczkę możemy zaciągnąć również u osoby fizycznej bądź w instytucji pozabankowej. Spróbujmy sobie odpowiedzieć na pytanie jakie są różnice między kredytem a pożyczką.
Definicja pożyczki
W języku potocznym „pożyczką” nazywa się operację, poprzez którą osoba fizyczna bądź instytucja finansowa udostępnia pożyczkobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych (mogą to być także określone przedmioty). Środki udzielane są na czas określony lub nieokreślony.
Kodeks Cywilny wyróżnia następujące cechy pożyczki:
• pożyczki może udzielić nie tylko bank lub instytucja finansowa, ale także osoba fizyczna
• umowa pożyczki obejmuje nie tylko pieniądze, ale także rzeczy oznaczone co do gatunku
• treść pisemnej umowy pożyczki jest dowolna (nie regulują jej przepisy prawne0
• umowa pożyczki nie musi być pisemna (zależnie od wysokości pożyczki)
• może zostać przeznaczona na dowolny cel, nie ma konieczności informowania pożyczkodawcy na co zostanie przeznaczona.
Definicja kredytu
Kredyt bankowy jest pisemną formą umowy pomiędzy bankiem a klientem, na podstawie której kredytodawca (bank) udostępnia kredytobiorcy (klient) określoną sumę pieniędzy. Kredytobiorca zobowiązuje się do terminowego zwrotu kredytu wraz z naliczonymi odsetkami – zazwyczaj ma to formę comiesięcznych rat.
Kredyt może otrzymać wyłącznie osoba posiadająca w ocenie kredytodawcy tzw. zdolność kredytową, czyli potocznie mówiąc – możliwość spłaty kredytu. Między innymi na podstawie poziomu dochodów, ilości i wysokości zadłużeń klienta, bądź jego historii kredytowej, bank określa prawdopodobieństwo wywiązania się z zaciągniętego zobowiązania. W każdym przypadku bank weryfikuje zdolność kredytową klienta.
Jakie ma znaczenie zdolność kredytowa?
W głównej mierze wpływa na to, czy mamy szansę na otrzymanie finansowania, a także od jej oceny zależy wysokość kwoty jaką możemy otrzymać. Wnioski są oczywiste – im lepsza zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie większej kwoty kredytu.
Istotną cechą kredytu jest także to, że można go przeznaczyć wyłącznie na określony cel. W przypadku pożyczek nie ma konieczności dokumentowania na co zostały przeznaczone pożyczone środki.
Różnica między kredytem a pożyczką
Jak już zostało wcześniej wspomniane – kredytu może udzielić wyłącznie bank, natomiast pożyczki mogą udzielić instytucje finansowe oraz osoby fizyczne. Nie jest to jedyna różnica. W przeciwieństwie do pożyczki, kredyt ma charakter odpłatny, a więc jego zaciągnięcie zawsze wiąże się z naliczaniem odsetek. Różnicę znajdziemy także w umowach. W przypadku kredytu, umowa ma zawsze formę pisemną lub elektroniczną – bez tego udzielenie kredytu nie jest możliwe. Przy pożyczce umowa może mieć również charakter ustny. Kolejną istotną rzeczą jest to, że w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu, musimy wskazać cel na jaki go przeznaczymy – instytucja udzielająca pożyczki nie wymaga tej informacji.
Kredyt czy pożyczka – co jest korzystniejsze?
W sytuacji, gdy musimy podjąć decyzję jaką formę finansowania wybrać, warto dokładnie się zastanowić nad celem, dla którego chcemy zdecydować się na ten krok. Dodatkowo powinniśmy przeanalizować jakiej kwoty potrzebujemy, a także ile czasu, aby móc ją zwrócić.
Nie zapominajmy, że choć proces uzyskania pożyczki jest mniej skomplikowany, a przelew środków odbywa się stosunkowo szybko, to jednak dotyczy to niewielkich kwot. Należy także liczyć się z tym, że czas spłaty będzie znacznie krótszy niż w przypadku kredytu.
Kredyt bankowy regulują przepisy Prawa Bankowego, przez co może wydawać się bezpieczniejszym rozwiązaniem, jednak przez to proces weryfikacyjny oraz procedury udzielenia są znacznie wydłużone. Kredyt może opiewać na znacznie większą kwotę niż pożyczka, a jego spłata może zostać rozłożona na wygodny dla nas okres czasu.
Mimo wszystko, stojąc przed wyborem: kredyt czy pożyczka, w pierwszej kolejności należy oszacować koszty z jakimi się one wiążą, a także czy jesteśmy w stanie spłacić dług w czasie.
