Ce este o Linie de credit?
O linie de credit este un împrumut flexibil acordat de o bancă sau de o instituție financiară. Asemănător unui card de credit care vă oferă o sumă limitată de fonduri - fonduri pe care le puteți utiliza când, dacă și cum doriți - o linie de credit este o sumă de bani definită pe care o puteți accesa în funcție de necesități și pe care o puteți rambursa imediat sau pe o perioadă de timp prestabilită. Ca și în cazul unui împrumut, o linie de credit va percepe dobândă imediat ce banii sunt împrumutați, iar împrumutații trebuie să fie aprobați de bancă, această aprobare fiind un produs secundar al ratingului de credit al împrumutatului și/sau al relației cu banca. Rețineți că rata dobânzii este, în general, variabilă, ceea ce face dificil de prevăzut cât vor ajunge să vă coste efectiv banii pe care îi împrumutați.
Liniile de credit tind să fie surse de venit cu un risc mai scăzut în comparație cu împrumuturile pentru carduri de credit, dar ele complică oarecum gestionarea activelor de câștig ale unei bănci, deoarece soldurile restante nu pot fi cu adevărat controlate odată ce linia de credit a fost aprobată. Acestea răspund faptului că băncile nu sunt foarte interesate să acorde împrumuturi de nevoi personale unice, în special împrumuturi negarantate, pentru majoritatea clienților. De asemenea, nu este economic pentru un debitor să contracteze un împrumut la fiecare lună sau două, să îl ramburseze și apoi să se împrumute din nou. Liniile de credit răspund la ambele probleme, punând la dispoziție o anumită sumă de bani dacă și când împrumutatul are nevoie de ea.
Nuanțele liniei de credit
Există două tipuri de limite ale liniei de credit: limita de creditare și limita de îndatorare. Prima implică valoarea totală a tuturor fondurilor de credit disponibile pentru emitere pe durata contractului. Cea de-a doua reprezintă valoarea maximă admisă a datoriei față de bancă, după achitarea căreia împrumutatul poate utiliza din nou fondurile împrumutului. Aceste limite determină, de fapt, tipurile de linii de credit:
- non-regenerabile - puteți primi suma o singură dată, dar oricând în limita de timp stabilită;
- regenerabile - puteți lua banii în rate, tot în perioada stabilită;
- reînnoibile - puteți lua din nou un împrumut de mai multe ori, dacă cel anterior a fost rambursat;
- cadru - sumele se iau cu o anumită frecvență.
Cerințe de bază pentru obținerea unei linii de credit
Liniile de credit sunt reglementate la nivel de stat, astfel încât creditorii trebuie să respecte liniile directoare ale statelor în care operează. Din acest motiv, cerințele pentru a obține o linie de credit vor varia de la un creditor la altul și de la un stat la altul. În general, însă, creditorii cer câteva lucruri de bază pentru a se califica pentru un împrumut:
- Vârsta - Pentru a fi obligat din punct de vedere juridic prin contractul de linie de credit, împrumutatul trebuie să aibă cel puțin 18 ani.
- Cont curent activ (Credit Score) - Mulți creditori de linii de credit nu tranzacționează în numerar și nici nu emit cecuri pentru veniturile inițiale ale împrumutului - vor dori să vă depună direct fondurile în contul curent activ. Mulți creditori solicită, de asemenea, ca rambursarea împrumutului să fie întocmită automat din același cont.
- Dovada venitului - Cerințele privind venitul variază în funcție de locație, dar creditorii vor să vadă documente care să dovedească faptul că puteți rambursa împrumutul la scadență. Deși nu este necesar ca acesta să fie un venit de la un loc de muncă tradițional, trebuie să fie un venit recurent și constant.
- Adresă, număr de telefon și un e-mail - Dacă nu reușiți să vă efectuați plățile la timp, creditorul va dori să știe cum să vă contacteze. Va trebui să furnizați o adresă de domiciliu stabilă, un număr de telefon de contact și o adresă de e-mail. Mulți creditori vă vor cere, de asemenea, informații de contact și pentru referințe.
Concluzie
Liniile de credit sunt ca orice alt produs financiar - nici bune, nici rele în mod inerent. Totul depinde de modul în care oamenii le folosesc. Pe de o parte, împrumuturile excesive de pe o linie de credit pot crea probleme financiare la fel de sigur ca și cheltuielile cu cardurile de credit. Pe de altă parte, liniile de credit pot fi soluții rentabile pentru capriciile financiare lunare sau pentru executarea unei tranzacții complicate, cum ar fi o nuntă sau o renovare a casei. Ca și în cazul oricărui împrumut, împrumutații ar trebui să acorde o atenție deosebită condițiilor (în special comisioanelor, rata dobânzii și calendarul de rambursare), să compare prețurile și să nu se teamă să pună o mulțime de întrebări înainte de a semna.